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如何破解钢贸中小企业融资难不倒翁

2022年09月08日

如何破解钢贸中小企业融资难

“中小企业”到底怎么划分?

国家发布了一个标准：人数少于200人、年销售额低于4亿元，就是中小企业。

中小企业融资难是一个世界性难题，包括发达国家都没有好的办法，融资难对中小企业来说无非有内因和外因两个方面。

内因：一是管理水平低、经营风险高。大部分中小企业未建立现代企业制度，以家族式垄断经营和隐私式财务管理为主，平均70%企业只有3~4年的存活期，平均80%企业的财务信息不真实。在财务信息度不高的情况下，银行很难对中小企业有一个准确的判断。二是中小企业规模和信用评级比较低，使融资能力受制约。三是缺少抵押、担保品、融资成本高。由于中小企业尤其是贸易型企业的资金主要投向能直接带来利润的流动资产，因此可供抵押的固定资产尤其是银行欢迎的房地产不足。

外因：最大的外因就是金融机构体系缺陷。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在我们金融体系占70%的份额，大银行为求贷款效益和风险平衡不愿意贷款给中小企业，都投向国有大企业，中小企业分的份额小。

资本市场的缺陷。中小企业从资本市场融资难度很大，我上网看了一下，今年上半年整个中小板和创业板上市141家，募集资金1124亿元，而同期中小企业贷款新增了1.58万亿元，直接融资占比不足7.2%，中小企业融资主要依赖银行贷款。

政府政策支持力度不够。迄今为止，我国还没有出台一部完整的、专门针对中小企业的法律法规，也没有设定专门的中小企业特殊的融资机制，而韩国有中小企业银行、日本有中小企业融资库。

根据我在银行十几年的经验，我认为有四条途径可以缓解中小企业融资难：

押资产：这个来的最快。有房产押房产，有土地押土地。除了不动产还有流动资产，货物也可以抵押。货卖出去了企业不给钱，可以把应收账款押在银行，不论是动产还是不动产都可以押在银行。

租资产：租赁公司租赁资产、购买资产后售后返租。购买的资产可以售给光大租赁，光大租赁返租给你。

借信用：中小企业评级不够，规模也小，怎么办?得借一借，找个担保公司担保，或者找比较大的兄弟公司、关联公司担保，还有联保体担保。

攀高枝：前面三个都靠不住的话，就设法在客户里找。如果你的货物刚好是卖给大客户，就是核心企业，就可以借助这些企业搭建网络融资平台，增加信用。

下面我举例来谈一下：

个人工程机械按揭贷款：光大银行对一些大型工程机械商都给了单独的按揭额度，只要买光大银行制定的工程机械就可以贷款。

特定信用卡透支：我们银行有一种特定信用卡的透支业务，我们与特定的担保公司合作，专门对中小企业组发放的信用卡透支，多的可以达到100万元。

目前钢铁业务在银行业务中是前五名，占据的地位比较高，除了最核心的武钢、鞍钢等企业，绝大部分是中小企业。对于我们这种中小融资商业银行，我们合作最多的就是围绕钢铁产业的上游供应商和下游经销商。在整个钢铁产业结构里面，供应、销售、包括终端用户，都是光大银行服务的对象。最核心的厂家其实我们也很想服务，但是说实话这些企业太大了，不要我们服务。

1+N的保理模式：N就是供应商，1就是钢铁的核心企业。我们很多核心企业钢厂都是要押货款的，2~6个月都有，大家都愿意供，但是都不愿意押，押那么多资产给银行也不现实，所以就把供给钢厂的那些欠款押给银行算了，我们取了一个名字叫“保理”。但是该项业务不叫抵押担保，所以需要钢厂配合确认确实欠了这么多钱。有的核心企业非常强势，不配合，他们说欠着就欠着，所以我们1+N保理就延伸一下，成为1+N的商商银保理了。其实我们都可以利用我们的核心企业信用额来授信，钢厂只要认可差这么多钱银行就敢给你贷款，我相信钢厂不会随便盖这个章。

现货模式：该品种最简单，跟仓库签一个协议就行了。现在银行在改进，找第三方监管公司，比如电子网络平台，银行发货只要一秒钟网络操作就可以，这也提高了货押管理水平和管理效率。

未来货权模式：货进来就好办了，进来不赊，但关键是提货没有钱。这就涉及到货要交给第三方监管了，或者货发给直接的用户，要求分笔回款。

保兑仓：我们有三方保兑仓和四方保兑仓，一种是钢铁厂帮我看货的保兑仓，还有一种是不给我看货的，只要银行打来钱，到期一定要出库的。

联保体模式：如果攀高枝攀不上，借信用也借不了，而我们跟这些核心企业的市场比较熟，都在一个市场里面，那就可以搞一个联保体。一般联保体是要求在同一个专业市场，3~5家经销商组成一个户，交20%的保证金，再加个人无限连带担保就可以了。整个联保的保证金覆盖任何一家的授信风险，必要时要求经销商追加一定的抵押，比如房产抵押，或者是市场方提供担保、第三方提供担保。在不能满足银行联保体的完整要求时，申请1000万元授信可能会要求追加一定的担保条件。这是微小钢贸企业比较关心的，因为一家中小企业往往不愿意付少则2个点、多则3~4个点的担保费，认为比较贵，所以3~5家比较熟的可以捆在一起做。光大银行这方面的客户主要是在江浙那边。举一个例子，那一带全部是做扣子的，5个做扣子的做一个联保。为什么要联手做一个担保公司付担保费呢，就是为了增加信誉，降低风险。

总之，光大银行对中小企业融资难的破解和探索，尚在摸索探索之中。相信经过一段时间的摸索，我们能找到一套适合广大中小企业的好办法来。